2014年中国商业界发生最大最大变化的一件事，就是从2014年开始，中国出现了一次非常严重的消费时代的转移。未来有希望的零售业，基本上要符合三个特征。第一，你必须是重度垂直，就是你只干一件事。第二，要社区场景，就是跟你周边的社区要有关系。第三，能够实现线上和线下的互动。

　　2014年我看了三部电影：《归来》、《小时代3》和《后会无期》。这三部电影看完以后，在2014年我终于承认一个事实，我不再是中国商业电影的主流观众，因为我是个60后。电影未来票房好不好跟我喜不喜欢已经没有一毛钱关系了，跟80后和90后有关系。未来市场谁说了算?是80后和90后说了算的。在80后、90后里面将没有大众明星，所有的人都活在自己的小圈子里，这个叫圈层经济。

　　2014年发生的最大变化就是消费时代和创业时代发生的大的变化。中国现在出现一个大的问题：掌握钱的那波人不再是引导消费的主力，而引导消费的主力将变成各种各样的圈层经济。整个消费业态开始发生变化，这在企业内部也一样。

　　我最近到企业交流，我常常跟所有的涂料企业家朋友讲，我说你算一个帐，在你的中高管干部里面，80后的比例是多少。如果你的企业中，中高管有20个人50个人，其中80后比例低于30%的话，你已经是一个非常非常衰老的企业了。如果你的比例超过50%的话，说明你是一个与时俱进的企业。如果都是80后的话，那就恭喜你了。

　　而未来十年，金融业将是发生最大变化的行业。2014年中央政府批了四家民营银行。这次李克强到深圳来，还去参观了微众银行，这是一个变化。第二个变化，2013年有了余额宝以后，阿里、腾讯、百度这些互联网公司对金融业进行大的狙击。 根据美国的一些专家预言，到2020年传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失，20年后传统银行可能消失。我认为在中国，20年可能都不要，可能十年后。未来金融业将出现大规模的混业经营。2015年中国很有可能通过银行存款保险制度，也就是说在2015年很可能出现中小银行破产。所以金融业在发生翻天覆地的变化。

　　用马云的话来讲，未来所有的生意都是大数据的生意。最近这段时间大家发觉没有，有一个疯了的企业叫滴滴打车，你打一辆车他会付五块钱、七块钱给那个出租车公司。它是中国红十字会的吗?不是。它在干一件事，它在培养同志们用手机来支付的习惯。当你完成了用手机支付的习惯以后，然后它就在后台可以知道。你一年打了多少车?你去了哪些城市?你买了哪些机票?你在网上买了哪些商品?你一年的消费是多少?然后你所有的消费行为在云端就会变成一个大数据。

　　去年7月份的时候，阿里巴巴推出了一个产品，这个产品推出的时候，全中国的银行全部后背发凉。他说你只要在我阿里巴巴B2B平台做外贸的企业，你做一美元的外贸，我给你贷款一块钱人民币，不需要任何的抵押，最高金额一千万。这个服务推出以后，全中国的银行几乎傻掉了。哪家银行敢无抵押贷款一千万?阿里巴巴敢!他为什么敢做这个生意呢?因为阿里巴巴的P2P平台是1999年创办的，在过去的15年里面，你所有做外贸的生意和数据全部在这个平台上。

　　所以，未来银行金融机构对一个人和对一个企业的信用审核，不再是根据你有多少房子有多少机器有多少土地了，而是根据你的消费信用和你的经营信用，而是根据数据。而这些东西对所有的银行来讲，全部是陌生的。

　　不久前在深圳刚刚发生的事，李克强总理非常勇敢的去到深圳的微众银行去。微众银行未来会干一件事，为什么说李克强总理很勇敢呢?两年后，如果我们再在一起的话，一件事情会发生。我们所有朋友的口袋里，有可能将没有信用卡了，私人银行会推出虚拟信用卡。

　　这件事情在2014年的3月份，腾讯曾经提出来要搞，48小时以后被银监会叫停。为什么叫停?很简单，中国工商银行一年收我们信用卡的手续费是160个亿。当虚拟信用卡出来之后，工商银行一年利润会少掉160个亿，所以为什么李克强总理很勇敢。这些就是即将颠覆传统银行的一个始点。所以这些发生的时候，中国的金融行业，从银行到证券到信托到保险，都将全然一新。